Ecosistema integrador: el futuro del embedded finance en Latinoamérica

Quien no se suba a las finanzas embebidas será olvidado. Y para lograrlo con éxito, Continuum ayuda a orquestar a instituciones financieras, empresas y desarrolladores. 

(Publicado originalmente en el diario El Mercurio)

Imagínese que termina de llenar el carro del supermercado y se lleva, de inmediato, todo para la casa. Sin pasar por caja. Sin filas. Sin escáner de autoservicio. Sin app de pagos.

Cuando sale del supermercado, está todo pagado. Ya sea porque la prepagó o porque el retail le dio un crédito.

Eso ya existe en Estados Unidos. El ejemplo es de Amazon Go, pero hay muchos otros. También en Europa. En distintos rubros. Y con diferentes servicios financieros.

Son las embedded finance, finanzas incrustadas o embebidas. 

Gracias a ellas, cualquier empresa podrá funcionar casi como un banco frente a sus clientes.

“En América Latina estamos avanzando, pero podríamos ir más rápido”, explica Rodrigo Alegre, líder de servicios financieros en Continuum, consultora que cocrea las estrategias y productos financieros que necesita América Latina. 

Hablamos de embedded finance cuando una empresa de cualquier rubro integra tecnologías a sus sistemas para ofrecer productos financieros como créditos, seguros, ahorros o inversiones. 

No hay que equivocarse: los bancos o aseguradoras seguirán operando estos servicios, pero compartirán con otros la relación con el cliente final. Lo bueno es que tendrán más vitrinas para mostrar su oferta.

Y las empresas que no se suban a las finanzas embebidas, serán olvidadas por los clientes. Sobre todo, por las nuevas generaciones. 

Retos de las finanzas embebidas

Para acelerar y consolidar las embedded finance, hay que orquestar a instituciones financieras, empresas de otros rubros y miles de desarrolladores: el ecosistema integrador.

Cada uno cumple una función, pero lo fundamental es que el sistema conecte o “integre” a los negocios con el servicio financiero que quieren ofrecer y con el consumidor. 

Las integraciones entre las partes son el pegamento que une este ecosistema. Son tecnologías como APIs, SDK o plugins. Los nombres suenan crípticos, pero lo importante es que permiten que cualquier empresa ofrezca estos servicios.

El problema es que las integraciones dejan de ‘pegar’ por varias razones: cuando el comercio o la institución financiera cambia su tecnología, los desarrolladores no entienden los procesos, los manuales no son claros o los sistemas son incompatibles. 

“Todo esto es más frecuente de lo que uno quisiera y hace que el ecosistema sea frágil”, explica Alegre. 

Con estos problemas, los servicios incrustados se caen o el cliente tiene dificultades para usarlos, comprarlos y pagarlos. La conversión y la activación son lentas. La adopción no es la esperada por el negocio.

El problema de fondo es que no existe un modelo para orquestar sostenidamente el ecosistema integrador y hacerlo evolucionar. 

“La solución pasa por crear una gobernanza de este ecosistema, donde los desarrolladores estén en el centro”, explica el experto de Continuum. 

La misión es articular, potenciar y mantener una comunidad formada por estos profesionales. 

Si se hace bien, las ventajas son muchas. 

La comunidad misma resuelve problemas, propone mejoras, alerta sobre fallas, etc. Estas ideas no necesariamente provendrán de empleados de las empresas, sino también de externos.

Los contenidos y la documentación deben crearse pensando en ellos. Con canales de comunicación claros como portales, herramientas de productividad y apps colaborativas.

¿El resultado? Estándares más altos que aseguran la adopción y el éxito de las finanzas embebidas. 

Esto hace más escalable y eficiente la gobernanza del ecosistema. 

Casos de éxito y Continuum

Un pionero en finanzas embebidas en Chile fue BCI Labs que abrió parte de sus transacciones con un portal de APIs en 2017. Hoy ofrece, por ejemplo, que las inmobiliarias apoyen a sus clientes con la simulación de dividendos y la preaprobación en línea de un crédito hipotecario. 

Otro caso exitoso pertenece a los medios de pago: Transbank y su portal Developers. 

Los dos fueron pensados, diseñados, programados e implementados por Continuum.

Pero no todos están preparados para las finanzas embebidas. ¿Cómo partir (rápido)?

“Lo primero es el cliente. A quién quiero llegar. Cuáles son sus necesidades. Con eso, creas el servicio. Y está antes que la tecnología”, dice Alegre. 

Conceptualizado eso, alineamos recursos y capacidades. Y en esto, estructurar el ecosistema integrador es la capacidad fundamental, la piedra sobre la que se funda el servicio embebido. 

Por eso, hay que trabajar en él desde hoy.