¿Cuándo hiciste la última transferencia?
Si no fue antes, seguro que fue cuando pagaste el arriendo, los gastos comunes o alguna cosa de segunda mano que compraste.
Foto Unsplash de Iván Díaz, Avión blanco y negro volando en el cielo durante el día
Y es que los pagos A2A (Account to account) no son nada nuevo. Transferir dinero de una cuenta a otra es algo bastante trivial y conocido, pero sobre todo en el ámbito de los pagos persona a persona (P2P). Las famosas TEF (Transferencias electrónicas de fondos) son pagos cuenta a cuenta.
Imagino también, que en más de alguna ocasión te has encontrado en páginas web de comercios con datos de transferencia para pagar por esa vía. O cuando el señor del kiosco que te ofrece su Cuenta RUT porque no tiene una máquina para recibir pagos con tarjeta.
Y justamente es ahí, en el comercio minorista, donde en los últimos años, los pagos cuenta a cuenta han comenzado a crecer y ganar terreno, aunque quizás un poco más lento de lo que se esperaría. ¿Lento pero seguro?
Las soluciones de pago cuenta a cuenta están emergiendo con fuerza como una alternativa viable a los pagos con tarjeta. Un fenómeno que hace preguntarnos si realmente representan una amenaza para el dominio de las tarjetas de crédito y débito en los pagos digitales.
Si te interesa entender un poco más lo que significan los pagos cuenta a cuenta, mirar que nos dicen los datos recientes y revisar que otros factores están facilitando su penetración en el mercado de los pagos, te invito a seguir leyendo.
Un estudio de Juniper Research reveló que el volumen de pagos cuenta a cuenta en Europa se espera que crezca un 40% anual durante los próximos cinco años, alcanzando los 12 mil millones de transacciones para 2028. Este crecimiento está impulsado por la implementación de sistemas de pago instantáneo y la banca abierta. Asimismo, en India, sistemas como UPI (Unified Payments Interface) han mostrado un crecimiento exponencial, con más de 10 mil millones de transacciones mensuales en 2023.
Desde acuerdo con la mirada de David Birch en Forbes: “después de la adopción masiva de pagos sin contacto, el siguiente gran avance en los pagos minoristas serán los pagos cuenta a cuenta”. Es un tipo de pago que se está volviendo cada vez más popular debido a su simplicidad, eficiencia y menores tarifas asociadas en comparación a los pagos con tarjeta.
Este sistema implementado por el Banco Central, ha sido un ejemplo, ya que ofrece transacciones instantáneas, seguras y accesibles entre personas, empresas y gobiernos. Su infraestructura abierta e interoperable permite realizar transacciones a cualquier hora del día, todos los días de la semana, eliminando la necesidad de intermediarios como bancos o compañías de tarjetas. Además, Pix ha destacado por su eficiencia y bajo costo, lo que lo convierte en una alternativa atractiva a los métodos de pago tradicionales, comenta Mayra Alves en su artículo.
Su masiva adopción, que se vio reflejada desde su primer año de operación, se debe en parte a su facilidad de uso, rapidez y ausencia de tarifas para los consumidores.
“A2A está creciendo en los mercados gracias a un fuerte apoyo gubernamental y bancario” — Worldpay Global Payments Report 2024
Si quieres profundizar más en Pix, te invito a leer (si es que no lo hiciste ya) el artículo que escribí hace un tiempo, donde explico como el éxito de este sistema ha servido como modelo para otros países que buscan implementar sistemas de pago instantáneo.
Por otra parte, en varias partes del mundo se están creando sistemas de pagos instantáneos. Por ejmplo, en Europa, el sistema SEPA (Instant Credit Transfer) permite transferencias en euros en menos de 10 segundos. En Asia, FAST (Fast and Secure Transfers) de Singapur y el PromptPay de Tailandia están ganando tracción rápidamente y están demostrando que los pagos instantáneos pueden ser una alternativa viable y eficiente a los pagos con tarjeta, ofreciendo beneficios tanto a consumidores como a comercios.
THE PAYPERS | Unlocking the Potential of A2A Payments Report 2024
El Open Finance está empezando a materializarse en Chile, luego de la promulgación de la Ley Fintech en 2023 y recientemente la publicación de la normativa del Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) a principios de este mes. Junto con ello, las fechas para la entrada en vigencia, en un plazo de 24 meses a partir de ahora. Los participantes tendrán que iniciar el trabajo de poner a disposición del sistema las APIs que les permitiran conectarse entre si, para que entre otras cosas, habiliten la iniciación de pagos.
La banca abierta permite a los consumidores y a las empresas compartir su información financiera de manera segura con terceros, lo que facilita la iniciación de pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Este marco regulatorio ha abierto la puerta a una mayor competencia e innovación en el sector de pagos.
Las APIs juegan un papel fundamental en este ecosistema, permitiendo a los iniciadores de pago conectar directamente con los bancos y poder ofrecer servicios de pagos cuenta a cuenta de manera rápida y segura. Depender menos del webscrapping y hacerlo de forma regulada. Fintechs como Plaid, TrueLayer y Tink están liderando el camino en la integración de APIs de banca abierta, permitiendo a los comerciantes y proveedores de servicios acceder a datos bancarios y procesar pagos sin necesidad de los intermediarios tradicionales.
THE PAYPERS | Unlocking the Potential of A2A Payments Report 2024
Stripe, el gran referente de los servicios de pago, en colaboración con TrueLayer, integró los pagos cuenta a cuenta en su checkout, lo que permite a los comerciantes aceptar pagos directos desde cuentas bancarias, reduciendo costos y mejorando la experiencia del usuario.
En Chile tendremos que ver como evolucionan las propuestas de fintechs de pagos A2A como Fintoc, Khipu, EtPay y Floid. Hay una discusión pendiente sobre como se regulará el uso de webscrapping, que es la tecnología que hoy se usa para ofrecer estos servicios. No sabemos cuál será el resultado luego de la entrada en vigencia del SFA.
Por ejemplo, en una transacción típica con tarjeta de crédito, las tarifas pueden sumar entre el 1,5% y el 3% del valor de la transacción donde ese descuento es la suma de una serie de comisiones. En cambio, los pagos cuenta a cuenta, casi siempre tienen tarifas significativamente más bajas, incluso inexistentes en algunos países, lo que inmediatamente los vuelve mucho más atractivos para los comercios. No obstante es importante aclarar que los pagos A2A pueden llegar a realizarse directamente entre el pagador y el receptor. aunque algunas veces el proveedor de Pay by Bank, intermedia el pago y actúa como recaudador.
En la reducción de costos no solo se beneficia a los comercios, sino que también a los consumidores, que podrían ver reflejados estos ahorros en precios más bajos. Por otra parte, la menor cantidad de intermediarios reduce la complejidad y en efecto el riesgo de fraude en las transacciones, lo que mejora la seguridad y confiabilidad en este tipo de pagos.
En resumen, los pagos cuenta a cuenta al eliminar intermediarios, ofrecen una alternativa más rápida y menos costosa que otras en general, lo que representa una verdadera ventaja competitiva en el mercado.
Haciendo la raya para la suma, los pagos cuenta a cuenta tienen el potencial de rebarajar el naipe de los medios de pago, ofreciendo una alternativa atractiva, más económica y tan segura como las tarjetas. Sin embargo, su capacidad para desplazarlas dependerá de múltiples factores, incluyendo la aceptación de los usuarios, la infraestructura tecnológica y las regulaciones.
Y más allá de quién se quede a la cabeza, es seguro que la competencia entre estos dos medios de pago probablemente impulsará innovaciones que beneficiarán tanto a los comercios como a nosotros los consumidores.
Este artículo también fue publicado en el blog de Ricardo en "El lento despegue de los pagos a2a"